Refinansowanie kredytu hipotecznego - kiedy się opłaca?
Ostatnia aktualizacja: kwiecień 2026
Refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku na lepszych warunkach. Jeśli brałeś kredyt w 2022-2023, gdy marże były wyższe (2,0-2,5%), dziś możesz obniżyć marżę do 1,7-1,9% i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych. Warunek: musisz policzyć, czy oszczędność pokryje koszty przejścia.
Kiedy refinansowanie ma sens?
Prosta zasada: opłaca się, gdy spełniasz wszystkie trzy warunki:
- Nowy bank oferuje marżę niższą o min. 0,2 p.p. - przy mniejszej różnicy koszty przejścia zjedzą oszczędności
- Zostało Ci min. 15 lat spłaty - im dłuższy pozostały okres, tym większa łączna oszczędność
- Saldo kredytu przekracza 200 000 zł - przy mniejszych kwotach absolutna oszczędność jest za mała vs koszty
Symulacja: marża 2,3% vs 1,8%
Kredyt 400 000 zł, pozostało 20 lat, WIBOR 3,85%:
| Parametr | Stary bank (2,3%) | Nowy bank (1,8%) |
|---|---|---|
| Oprocentowanie | 6,15% | 5,65% |
| Rata miesięczna | 2 910 zł | 2 790 zł |
| Oszczędność/mies. | - | 120 zł |
| Oszczędność/20 lat | - | 28 800 zł |
Koszty refinansowania
| Koszt | Kwota |
|---|---|
| Prowizja nowego banku | 0-2% (0-8 000 zł) |
| Wycena nieruchomości | 400-800 zł |
| Opłata sądowa (wykreślenie + wpis hipoteki) | 200 zł |
| Notariusz (oświadczenie o hipotece) | 200-500 zł |
| Ubezpieczenie pomostowe (2-6 mies.) | 200-600 zł |
| Prowizja starego banku za wcześniejszą spłatę | 0 zł (po 3 latach) |
| Razem (typowy scenariusz) | 1 000-3 000 zł |
Przy oszczędności 120 zł/mies. i kosztach 2 000 zł, refinansowanie zwraca się po 17 miesiącach. Pozostałe 18+ lat to czysty zysk.
Jak to zrobić - krok po kroku
- Sprawdź obecne warunki - marża, oprocentowanie, saldo, pozostały okres
- Porównaj oferty w naszej porównywarce - szukaj marży niższej o min. 0,2 p.p.
- Złóż wnioski w 2-3 bankach - procedura identyczna jak przy nowym kredycie
- Nowy bank spłaca stary - Ty nie musisz nic robić, banki rozliczają się między sobą
- Wykreśl starą i wpisz nową hipotekę - opłata sądowa 200 zł
Kiedy NIE refinansować
- Zostało Ci mniej niż 10 lat - zbyt mało czasu na odrobienie kosztów
- Różnica marży poniżej 0,2 p.p. - koszty zjedzą oszczędność
- Jesteś w pierwszych 3 latach kredytu - bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę (do 3%)
- Planujesz spłacić kredyt w ciągu 5 lat - nadpłata da lepszy efekt niż refinansowanie
Porównaj oferty refinansowania w porównywarce banków lub oblicz nową ratę w kalkulatorze kredytu.