Kredyt hipoteczny na B2B i umowę zlecenie - jak dostać?
Ostatnia aktualizacja: kwiecień 2026
Pracujesz na B2B albo umowę zlecenie i myślisz, że bank Ci nie da kredytu? Nieprawda. Coraz więcej osób pracujących na B2B i umowach cywilnoprawnych dostaje kredyty hipoteczne. Kluczem jest odpowiednie przygotowanie i wybór właściwego banku.
Jak banki traktują różne formy zatrudnienia
| Forma | Min. staż | Uznawany dochód | Trudność |
|---|---|---|---|
| UoP na czas nieokreślony | 3 mies. | 100% netto | Niska |
| UoP na czas określony | 6 mies. | 100% netto (do końca umowy) | Niska |
| Umowa zlecenie | 12 mies. | 70-100% średniej | Średnia |
| Umowa o dzieło | 12-24 mies. | 50-80% średniej | Wysoka |
| JDG (B2B) - KPiR | 12-24 mies. | Dochód po kosztach | Średnia-wysoka |
| JDG - ryczałt | 12-24 mies. | 30-70% przychodu | Wysoka |
| JDG - karta podatkowa | 24 mies. | Indywidualnie | Bardzo wysoka |
B2B na KPiR - co musisz wiedzieć
Bank bierze Twój dochód po kosztach uzyskania przychodu z ostatnich 12-24 miesięcy. Jeśli optymalizujesz podatki i pokazujesz niski dochód, bank widzisz dokładnie tyle samo - niski dochód.
Problem: Wielu B2B-owców odlicza ogromne koszty (auto, sprzęt, podróże), co zaniża dochód w KPiR. Efekt? Bank widzi 5 000 zł dochodu zamiast 15 000 zł przychodu.
Rozwiązanie: Na 12-24 miesiące przed wnioskiem ograniczasz koszty i pokazujesz wyższy dochód. Tak, zapłacisz więcej podatku, ale dostaniesz kredyt.
B2B na ryczałcie - najtrudniejszy przypadek
Na ryczałcie nie masz kosztów uzyskania przychodu, więc bank nie wie, jaki jest Twój realny dochód. Różne banki stosują różne przeliczniki - od 30% do nawet 70% przychodu, w zależności od banku i stawki ryczałtu.
Przy przychodzie 20 000 zł/mies. na ryczałcie jeden bank może uznać 6 000 zł dochodu, a inny 14 000 zł. Różnica w zdolności: kilkaset tysięcy złotych. Dlatego warto złożyć wniosek w kilku bankach jednocześnie.
Dokumenty dla B2B
- Zaświadczenie z US o niezaleganiu w podatkach
- PIT za ostatni rok (lub dwa)
- KPiR lub ewidencja przychodów za bieżący rok
- Wyciąg z konta firmowego (6-12 miesięcy)
- Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu w składkach
- Wpis do CEIDG lub KRS
- Umowy z kluczowymi kontrahentami (opcjonalnie, ale pomaga)
Dokumenty dla umowy zlecenie
- Zaświadczenie od zleceniodawcy o dochodach (12-24 mies.)
- PIT-11 za ostatni rok
- Wyciągi z konta (6 mies.)
- Aktualna umowa zlecenie
5 strategii zwiększających szanse
- Wybierz bank przyjazny dla B2B - ING, mBank, Alior mają liberalniejsze podejście niż PKO czy Pekao
- Złóż wniosek w 3 bankach jednocześnie - każdy bank inaczej liczy zdolność, wynik może różnić się o 20-30%
- Przygotuj 24 miesiące historii - im dłuższa stabilna historia, tym lepiej
- Pokaż stałe kontrakty - umowa ramowa z dużą firmą działa jak dowód stabilności
- Weź większy wkład własny - 30% zamiast 20% znacząco zwiększa szanse na decyzję pozytywną
Oblicz zdolność kredytową w kalkulatorze zdolności lub porównaj oferty w porównywarce banków.