Wakacje kredytowe 2026 - kto może, jak złożyć wniosek

Wakacje kredytowe pozwalają zawiesić spłatę rat (kapitał + odsetki) na określony czas. Program jest przedłużany przez rząd co roku - poniżej aktualne zasady i odpowiedzi na najczęstsze pytania.

Uwaga: Zasady wakacji kredytowych zmieniają się co roku. Sprawdź aktualne przepisy na stronie swojego banku lub w ustawie. Poniższe informacje opierają się na przepisach obowiązujących w momencie publikacji.

Kto się kwalifikuje?

Typowe kryteria programu wakacji kredytowych:

Kredyt hipoteczny w PLN na cel mieszkaniowy (nie inwestycyjny)
Nieruchomość służy do zaspokajania własnych potrzeb mieszkaniowych
Rata kredytu przekracza określony procent dochodu gospodarstwa domowego (wskaźnik RdD)
Posiadasz tylko jeden kredyt hipoteczny (nie dotyczy kredytów już spłaconych)
Umowa kredytu zawarta przed określoną datą

Wskaźnik RdD (rata do dochodu)

W poprzednich edycjach programu kryterium dochodowe wymagało, by stosunek raty do dochodu gospodarstwa domowego przekraczał 30% (w edycji 2024) lub 35% (2025). Oblicz swój wskaźnik:

Wzór:

RdD = (rata miesięczna / dochód netto gospodarstwa) x 100%

Np. rata 3 000 zł / dochód 8 000 zł = 37,5%

Ile rat mogę zawiesić?

W poprzednich edycjach:

2023: 4 raty (1 na kwartał)
2024: 4 raty (1 na kwartał), kryterium dochodowe RdD > 30%
2025: 2 raty (po 1 w dwóch kwartałach), kryterium dochodowe RdD > 35%

Każda kolejna edycja jest mniej hojna - trend jest jasny: program będzie stopniowo wygaszany.

Jak złożyć wniosek

Sprawdź, czy się kwalifikujesz - oblicz RdD, sprawdź warunki w swoim banku
Złóż wniosek w banku - przez bankowość internetową, aplikację lub w oddziale
Wskaż miesiąc zawieszenia - wniosek musisz złożyć PRZED terminem raty, którą chcesz zawiesić
Bank potwierdza - zwykle w ciągu kilku dni roboczych

Konsekwencje - o czym bank nie mówi

Konsekwencja	Szczegóły
Wydłużenie okresu kredytu	Każda zawieszona rata wydłuża kredyt o 1 miesiąc. 4 raty = 4 miesiące dłużej.
Więcej odsetek łącznie	Dłuższy okres = więcej odsetek. Przy kredycie 400 tys. i 4 zawieszonych ratach to ok. 2 000-4 000 zł dodatkowych odsetek.
BIK	Wakacje kredytowe NIE psują historii w BIK. Bank raportuje zawieszenie jako zgodne z ustawą.
Składka ubezpieczeniowa	W trakcie zawieszenia nadal płacisz ubezpieczenie (życie, nieruchomość, niski wkład).
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców	Banki płacą składkę na FWK - ten koszt jest pośrednio przerzucany na klientów.

Czy warto korzystać?

Tak, jeśli naprawdę potrzebujesz ulgi - straciłeś dochód, masz nagły wydatek, potrzebujesz czasu na reorganizację finansów.

Nie, jeślichcesz po prostu "zaoszczędzić" - nie oszczędzasz, tylko przesuwasz koszt w czasie i płacisz za to extra odsetki. Lepiej nadpłacać kredyt, jeśli masz nadwyżkę.

Wakacje kredytowe 2026 - kto może skorzystać?