Kredyt hipoteczny a rozwód - co się dzieje z kredytem? 2026

Rozwód nie anuluje kredytu hipotecznego. Bank nie obchodzi, że się rozstajecie - oboje nadal odpowiadacie za spłatę solidarnie, dopóki formalnie nie rozwiążecie sytuacji. Poniżej 4 realne opcje i procedury krok po kroku.

Kluczowe: Wyrok rozwodowy dzieli majątek, ale nie dzieli kredytu. Nawet jeśli sąd przyzna mieszkanie jednemu z was, oboje nadal odpowiadacie za raty wobec banku, dopóki bank nie zwolni jednego z kredytobiorców.

4 opcje po rozwodzie

Opcja 1: Jedno z was przejmuje kredyt i mieszkanie

Najczęstsza opcja. Jedno z was zostaje w mieszkaniu i spłaca kredyt samodzielnie. Drugie zostaje "zwolnione" z kredytu.

Warunki:

Bank musi zgodzić się na przejęcie - sprawdzi zdolność kredytową osoby przejmującej
Osoba przejmująca musi mieć wystarczającą zdolność (sam/sama), by utrzymać kredyt
Wymaga aneksu do umowy kredytowej + zmiany w księdze wieczystej
Osoba odchodząca zwykle dostaje spłatę swojego udziału

Koszty: Aneks w banku (0-500 zł), zmiana wpisu w KW (150-200 zł), PCC 19 zł, notariusz (200-500 zł)

Opcja 2: Sprzedaż mieszkania i spłata kredytu

Czyste rozwiązanie: sprzedajecie mieszkanie, spłacacie kredyt, dzielicie resztę.

Wymaga zgody obu stron (lub wyroku sądu)
Bank musi wyrazić zgodę na sprzedaż (zwolnienie hipoteki)
Jeśli wartość mieszkania > saldo kredytu - dzielicie nadwyżkę
Jeśli wartość < saldo - oboje pokrywacie różnicę (tzw. ujemny kapitał)

Koszty: Prowizja agenta (2-3%), PIT (0% po 5 latach od nabycia), wcześniejsza spłata (0% po 3 latach)

Opcja 3: Refinansowanie na jedną osobę

Podobne do opcji 1, ale przenosisz kredyt do innego banku na jedną osobę. Przydatne, gdy obecny bank nie zgadza się na przejęcie.

Nowy bank sprawdzi zdolność od zera
Możesz przy okazji wynegocjować lepszą marżę
Wymaga pełnej procedury kredytowej (jak nowy kredyt)

Opcja 4: Dalej spłacacie razem (najmniej polecana)

Teoretycznie możecie dalej spłacać po połowie. W praktyce: konflikty, problemy z komunikacją, ryzyko że partner/ka zaprzestanie płacenia.

Ryzyko: Jeśli jedno z was przestanie płacić, drugie odpowiada za 100% raty. Bank nie zajmuje się podziałem - idzie po pieniądze do tego, kto ma dochód.

Porównanie opcji

Opcja	Czystość	Trudność	Czas
Przejęcie przez jedną osobę	Wysoka	Średnia	2-4 mies.
Sprzedaż + spłata	Najwyższa	Niska	3-6 mies.
Refinansowanie	Wysoka	Wysoka	2-4 mies.
Dalsza wspólna spłata	Niska	Niska	Natychmiast

Odpowiedzialność solidarna - klucz do zrozumienia

Jeśli oboje podpisaliście umowę kredytową, bank może żądać całej raty od każdego z was. To nie jest "po połowie" - to "100% od każdego". Dopóki bank nie podpisze aneksu zwalniającego jedną osobę, oboje odpowiadacie za pełną kwotę.

Co zrobić przed rozwodem

Sprawdź umowę kredytową - jakie warunki obowiązują dla zmiany kredytobiorcy
Uzgodnij z byłym partnerem/ką - która opcja jest realna dla obu stron
Skonsultuj się z bankiem - czy zgodzą się na przejęcie lub refinansowanie
Weź prawnika - podział majątku z kredytem to skomplikowany proces