Stała czy zmienna stopa: co naprawdę porównujesz?
Przegląd: 13.10.2026 · publikacja: 18.03.2026
Stopa zmienna zależy od wskaźnika określonego w umowie i marży. W aktualnych ofertach występują WIBOR oraz POLSTR 1M Stopa Składana. Zmiana stopy RPP nie musi zmieniać Twojej raty tego samego dnia ani o identyczną kwotę.
Stopa okresowo stała ogranicza zmienność oprocentowania w ustalonym okresie. Nie usuwa ryzyka wyższej raty po jego zakończeniu. Sprawdź długość okresu stałego, zasady późniejszego oprocentowania oraz dodatkowe warunki cenowe.
Ile zmienia stopa w modelu?
Kwota kredytu to pełne 500 000 zł, okres 25 lat, raty równe. Model nie obejmuje dodatkowych opłat.
| Stopa nominalna | Rata modelowa | Odsetki w modelu |
|---|---|---|
| 4% | 2639,18 zł | 291 756,26 zł |
| 5,77% | 3151,58 zł | 445 472,61 zł |
| 7% | 3533,90 zł | 560 166,67 zł |
| 9% | 4195,98 zł | 758 796,11 zł |
To odrębne scenariusze przy niezmiennej stopie przez cały okres. Nie są prognozą i nie odtwarzają umowy, w której stopa zmienia się po pięciu latach.
Przed wyborem
- Porównaj pełny formularz informacyjny dla tej samej kwoty i terminu.
- Sprawdź, czy warunki ceny zależą od konta, wpływów lub ubezpieczenia.
- Oblicz ratę również dla wyższego oprocentowania i oceń rezerwę budżetową.
- Zapoznaj się z zasadami nadpłaty i zmiany stopy w konkretnej umowie.
Czy stała stopa oznacza stałą ratę przez cały kredyt?
Tylko jeśli umowa tak stanowi. W wielu prezentowanych ofertach stopa jest stała przez pierwsze 5 lat. Później obowiązuje mechanizm wskazany w umowie: nowy okres stały albo stopa zmienna.
Czy zmienna stopa zawsze będzie tańsza?
Nie. Zależy to od przyszłych wartości wskaźnika, marży i kosztów produktu. Prognoza spadku stóp nie jest gwarancją niższej sumy spłat.
Czy poniższa tabela jest prognozą?
Nie. Każdy wiersz to odrębna symulacja utrzymania jednej stopy przez 25 lat. Tabela pokazuje wrażliwość raty na oprocentowanie, nie przewiduje decyzji RPP ani przyszłej oferty banku.